针对此类商品房买卖交易纠纷问题，开发商往往以双方签订了《认购协

议书》为理由，认为如果约定付款方式为银行按揭付款方式购买，那么，因为购房者原因无法在相关银行成功办理按揭贷款的话，则由购房者承担违约责任。如果想买房，必须全额付款，否则不仅不能购房，所交定金也不予退还。

定金交付容易、要回难。法律人士介绍，《认购协议书》的法律效力等同于正式购房合同，如果有明确约定，且双方认可，那么购房者自身原因贷款办不下来的，一般不会退定金，或者只退一部分定金。如果是因为银行原因贷款办不下来的，定金则可以退回。所以，购房者在签订相关协议的时候一定要仔细看好各项规定，特别是在贷款不通过之后定金怎么退这个问题上，一定要事先约定清楚，以免后续出现不必要的麻烦。

按揭贷款办不下来的三类情况

一、 多数是购房者的原因，且集中于不良信用记录。如果买受人提供的资料不真实或者买受人的不良信用记录造成银行不贷款，买受人应该承担违约责任。

二、 如果是开发商的原因，比如未取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房，银行审查时发现这种情况也不会批准贷款，此时购房者可要求出卖人返还首付及定金，并要求出卖人支付相应的利息损失。

三、 如果非买卖双方的原因，例如政府的限购限贷政策或者银行的规定发生变化等，导致买受人贷款办不下来，买卖双方应充分协商，协商不成合同上又没有约定的，购房者可以起诉同时举证自己没有过错并确实无力支付剩余购房款，要求返还首付款及定金。

如何避免交完首付贷款却办不下来这种问题的发生呢？

不同的地方，房贷政策是不一样的，特别是最近两年各地方的房贷调控比较严，所以有些人按揭贷款不通过是很正常的事情。银行对房贷的要求，主要体现在以下几个方面。

一、征信要求。

现在银行对征信要求是比较严的，一般情况下征信记录不能出现连三累六的情况，就是最近两年时间不能有连续超过3个月以上不还，或者累计超过6次以上逾期。除此之外银行还会重点看你征信上面的一些网贷记录以及征信查询记录，如果你有一些房贷未结清，或者是最近半年审批类征信查询记录太多，也容易被拒绝。

解决办法：

如果是出现连三累六的情况，那这个问题就比较严重，当事人肯定不能作为主借款人，只能找另一个亲属作为主借款人；如果你最近征信查询记录比较多，那你不要急着去申请房贷，等半年时间过去之后才去申请，但这期间你不能再去申请网贷或者其他贷款；如果你目前有很多网贷（包括借呗这种正规网贷）未结清，那你要想方设法先把这些贷款全部结清，然后再去申请房贷。

二、银行流水要求。

目前申请房贷银行对银行流水的要求一般是月供的两倍，比如你的月供是5000块钱，那最近6个月的银行平均流水必须达到1万块钱以上。这个所谓的平均流水，银行会重点查看的是日均流水以及月末或者季末等进账流水，如果你银行流水达不到要求，也是很容易被拒绝的。

解决办法：

这种情况下如果你是工薪族，月均流水没有太大的变动，那只能提供共同借款人。如果你自己是做生意的，可以想方设法把银行流水提高起来，至于怎么提高你自己在网上搜索一下。

三、首付款来源不正当。

目前银行对房贷审核比较严，在严调控政策之下，银行对首付款的来源查得比较严，如果你目前存在以消费贷充当首付，或者利用信用卡透支充当首付，这种情况一般是不会获得通过的。

解决办法：

在去申请房贷之前，最好不要办理其他消费贷款或者有过多的信用卡透支。

四、负债过高。

银行除了看你的收入，还会看你的负债，目前大部分银行要求负债一般不超过50%，如果自身条件比较好可以放宽到60%左右。如果你当前负债率过高，一般也会被拒绝。

解决办法：

在去申请房贷的之前，先把债务还一些进去，降低负债率。

五、年龄要求。

现在各大银行对申请按揭贷款的年龄都有要求，一般申请人的年龄加贷款年限不能超过65，目前有些银行放宽到70，如果买的二手房还会有一个房龄加贷款年限不超过57年或者49年之类的规定。

解决办法：

去银行贷款之前一定要问清银行对申请人的各方面要求，对房龄的要求，如果不符合银行的要求，就换一个人去申请或者是不申请。